Дело № 2-237/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2017 года

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Килиенко Л.Г.

при секретаре Пантелеевой Е.Д.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Калининградской области «Общество защиты прав потребителей СТАНДАРТ КАЧЕСТВА» в интересах Амосова В.Д. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском, в котором просит расторгнуть договор страхования жизни и здоровья по Полису-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Амосова В.Д. денежные средства в сумме 69 804,17 рублей; взыскать с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» неустойку за отказ добровольно удовлетворить претензию потребителя в размере, рассчитанном на дату вынесения судом решения (на дату составления искового заявления (20.09.2017 г.) размер неустойки составил 67 012 рублей); взыскать с ПАО «Почта Банк» убытки в сумме 2 495,83 рублей; взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей; взыскать штраф, предусмотренный ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Указал, что РОО КО «ОЗПП Стандарт качества», зарегистрирована Управлением Министерства юстиции РФ по Калининградской области решением от 04.02.2014 г.; запись о создании некоммерческой организации внесена в Единый государственный реестр юридических лиц 17.02.2014 года. В соответствии с пунктом 2.2 Устава РОО КО «ОЗПП Стандарт качества» в целях защиты прав потребителей предъявляет иски в суды по собственной инициативе или по поручению конкретного потребителя или группы потребителей, а также в интересах неопределенного круга потребителей. В соответствии с п. 1.1 Устава деятельность РОО КО «ОЗПП Стандарт качества» осуществляется на территории Калининградской области. В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» субъектами обращения в суд по делам о защите прав потребителей являются, в частности, общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), имеющие статус юридического лица. На основании ч. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы), имеющие статус юридического лица, в целях осуществления своей уставной деятельности вправе обращаться в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя (группы потребителей) только при наличии их соответствующей просьбы (просьб), выраженной в жалобе (жалобах), поданной (поданных) в письменной форме.

07 сентября 2017 года Амосов В.Д. обратился с просьбой подать исковое заявление в защиту прав потребителя. ДД.ММ.ГГГГ между Амосовым В.Д. и ПАО «Почта Банк» (далее - Банк) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> сроком на <данные изъяты>. с уплатой процентов <данные изъяты> годовых. Истец обращался в банк с целью получения кредитных средств и в иных услугах не нуждался. Однако, кроме заключения кредитного договора кредитный специалист Банка предоставил на подпись Потребителю Заявление на страхование. В предоставленном сотрудником Банка на подпись заявлении на страхование было указано, Потребитель изъявляет желание заключить Договор страхования клиентов финансовых организаций в ООО «Альфа Страхование-Жизнь». Причем в окошечке уже стояла компьютерная галочка в графе «да», графа «нет» отсутствует. Таким образом, Потребитель был лишен возможности высказать свой отказ от дополнительной услуги, в которой не нуждался. В конце заявления на страхование указано, что Полис-оферту №, «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №» получил и прочитал до оплаты страховой премии. Фактически Потребителю не предоставили «Условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №», не ознакомили с условиями страхования. Полис-оферту добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ Потребителю выдали после оформления и подписания полного пакета документов по кредитному договору, а также подписания распоряжения на перевод денежных средств по оплате страховой премии в сумме <данные изъяты> руб. Срок действия страховки по Полису-оферте установлен <данные изъяты>., то есть на период действия кредитного договора. Потребителю при заключении договора страхования не представлена полная и достоверная информация об услуге, ее стоимости. При заключении договора страхования Потребителю выдали на подпись Заявление на страхование, в котором отсутствуют существенные условия страхования, в частности, стоимость услуги. Существенные условия страхования содержаться в Полис-оферте, которой выдается на руки Потребителю после подписания Распоряжения клиента на перевод денежных средств по оплате полиса. Процедура оформления и заключения договора страхования является навязанной Потребителю. При заключении договора страхования потребителя лишили права выбора ответить «нет». ДД.ММ.ГГГГ Потребитель полностью погасил задолженность по кредитному договору №, о чем ему выдана справка от ДД.ММ.ГГГГ. В тот же день (ДД.ММ.ГГГГ) Потребитель направляет в адрес ООО «Альфа Страхование-Жизнь» претензию о расторжении договора страхования по Полису-оферте № и возврате части страховой премии за не истекший период действия договора страхования. ДД.ММ.ГГГГ, ООО «Альфа Страхование-Жизнь» отказало Потребителю в удовлетворении претензии. Потребителю навязали заключение договора страхования без разъяснения существенных условий договора страхования в связи с получением кредита. Кредитный договор исполнен Потребителем досрочно в полном размере. Соответственно существование кредитного риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Не возвращенная Потребителю страховая сумма пропорционально сроку действия договора является неосновательным обогащением ООО «Альфа Страхование-Жизнь», и подлежит взысканию в полном объеме, пропорционально сроку действия кредитного договора. ПАО «Почта Банк», навязав Потребителю заключение договора страхования при заключении кредитного договора нарушил требования закона. Полагает, что с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» подлежит взысканию неустойка, с ПАО «Почта Банк» подлежат возмещению убытки, вызванные вследствие нарушения права потребителя на свободный выбор услуг в сумме <данные изъяты> как часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В результате действий ответчика истцу причинен моральный вред (физические и нравственные страдания), который выразился в волнении, тревоге, оценивается в <данные изъяты>.

Истец и его представителя поддержали заявленные исковые требования по указанным в иске основаниям. Просили их удовлетворить в полном объеме.

Ответчики о слушании дела извещены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, с заявлением об отложении дела не обращались.

Заслушав истца и его представители, изучив письменные материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Так, статьями 420, 421 ГК РФ определено, что договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам, (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

В силу статей 927, 935 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Амосовым В.Д. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты>, сроком на <данные изъяты> с уплатой процентов <данные изъяты> годовых. Данный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Эти документы, а также график платежей, были получены Амосовым В.Д. при заключении договора, о чем свидетельствует его подпись в согласии.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между Амосовым В.Д. и ООО СК «Альфастрахование-Жизнь» был заключен полис страхования № на основании «Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций №».

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (п. 1 ст. 957 ГК РФ). В Договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии.

Амосов В.Д. добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование и таким образом согласился со всеми условия договора страхования, где, как и в договоре, указано, что он уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг; он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению; условия Договора страхования не лишают его прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, не исключает и не ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств, и не содержит другие явно обременительные для него условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы; договор страхования и Условия страхования получил и прочитал, обязуется выполнять.

На основании распоряжения клиента на перевод Амосов В.Д. дал согласие ПАО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета по реквизитам, указанным в разделе 3 настоящего распоряжения, раздел 3 – реквизиты получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», что и было сделано банком, то есть оплатил страховую премию в размере <данные изъяты> рублей.

Согласно справки ПАО «Почта Банк» от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по указанному договору отсутствует.

ДД.ММ.ГГГГ Амосов В.Д. обратился с претензией в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», где просил расторгнуть договор страхования жизни и здоровья, вернуть стоимость оплаченной, но не оказанной услуги в размере <данные изъяты>, в случае нарушения 10-дневного срока удовлетворения данного требования, просил оплатить неустойку за каждый день просрочки в размере трех процентов от суммы убытков.

ДД.ММ.ГГГГ Амосов В.Д. получил ответ, где указано, что погашение кредита не влияет на обязательства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», поскольку по договору страхования застрахована жизнь, а не риск невозврата кредита, в связи с чем, возврат страховой премии не может быть произведен. В случае, если он намерен расторгнуть договор страхования, просят сообщить об этом.

Из материалов дела следует, что Амосовым В.Д. заключены указанные договоры, и договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору, а является самостоятельной услугой по страхованию, отдельной сделкой. Договор страхования Амосовым В.Д. заключен добровольно, с условиями договора он был ознакомлен, о чем свидетельствуют подписи. По условиям указанного договора Амосовым В.Д. была застрахована жизнь, а не риск невозврата кредита, в связи с чем, при наступлении страхового случая в силу положений ст. 4, 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 958 ГК РФ, условий страхования, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение, в том числе не зависимо от того погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п. 7.7. Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 7.6 настоящих Условий страхования.

Страхователь может отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования, в этом случае страхования премия подлежит возврату.

Предусмотренные и согласованные сторонами сроки на досрочный отказ от договора страхования, при котором Страхователь имеет право на возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, пропущен Истцом.

Данные сроки закреплены законодательно и обязаны для соблюдения. как Страхователем, так и Страховщиком. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен. Кроме того, согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ, страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что Амосовым В.Д. не представлено каких-либо убедительных доказательств о навязывании ответчиком услуги по заключению договора страхования, а также предоставления кредита на оплату данной услуги, и при этом доводы ответчика о том, что данная услуга осуществлялась исключительно на добровольной основе, и что кредит на оплату данной услуги выдавался по желанию клиента, истцом в суде не были опровергнуты.

При таких обстоятельствах, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований о расторжении договора страхования и о взыскании с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере <данные изъяты>.

Поскольку в удовлетворении основных требований отказано, то и требования о взыскании неустойки с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в размере <данные изъяты>; взыскании с ПАО «Почта Банк» убытков, вызванных вследствие нарушения права потребителя на свободный выбор услуг в сумме <данные изъяты> как части страховой премии также не подлежат удовлетворению, как производные.

Рассматривая требования Амосова В.Д. о взыскании неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренных ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", суд полагает, что эти требования не подлежат удовлетворению, поскольку они подлежат удовлетворению только в случае нарушения прав потребителя, однако при рассмотрении дела, судом нарушений прав истца, как потребителя установлено не было.

Руководствуясь ст.199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Региональной общественной организации Калининградской области в интересах Амосова В.Д. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о расторжении договора, взыскании суммы, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Решение изготовлено 04 апреля 2018 года.

Судья: