Дело № 2-693/2022 (2-6022/2021;)

39RS0001-01-2021-007857-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2022 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда в составе:

председательствующего судьи Нартя Е.А.,

при секретаре Казакявичюте Б.Г.,

с участием представителя истца Лапшина В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Леонова К.С. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Леонов К.С. в лице представителя по доверенности Лапшина В.А. обратился в суд с указанным иском к ответчику ООО «Альфа-Страхование-Жизнь», указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита№ по программе «Потребительский кредит», согласно которому ему был предоставлен заем в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых сроком на 60 месяцев. Одновременно, ДД.ММ.ГГГГ между Леоновым К.С. и ответчиком АО «АльфаСтрахованиеЖизнь» были заключены два договора страхования: № по программе «Гарантия Стандарт» и № «Гарантия Плюс1». Размер ежемесячного платежа без заключения договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, составлял бы <данные изъяты> с договором страхования – <данные изъяты> что, по мнению истца, свидетельствует о факте навязывания страховок и понуждении под предлогом увеличения процентов по кредиту к заключению указанных выше договоров страхования.

Согласно п.7.3 Договора страхования № «Гарантия Стандарт» срок действия договора страхования определён сторонами на 60 месяцев. В соответствии с п.3.1 Договора страхования страховыми рисками по указанному договору является смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть застрахованного ВС»). Страховая сумма по указанным рискам составляет <данные изъяты>. Сумма страховой премии по указанному договору составляет <данные изъяты>. Указанная сумма была уплачена истцом страховой компании единовременно при подписании договора.

Согласно п.7.3 Договора страхования № «Гарантия Плюс1» срок действия договора страхования определён сторонами сроком на 60 месяцев. Сумма страхования по договору составила <данные изъяты>, сумма страховой премии по указанному договору составляет <данные изъяты>. Согласно письменному распоряжению истец дал АО «Почта Банк» распоряжение осуществить перевод денежных средств с его счета № в размере <данные изъяты> по реквизитам получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Кредитный договор был досрочно закрыт истцом ДД.ММ.ГГГГ.

Ссылаясь на тот факт, что страховое возмещение, по мнению истца, очевидно привязано к кредитному договору, кредит полностью погашен, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику с досудебной претензией, в которой просил вернуть часть страховой премии по вышеназванным договорам страхования. Претензия оставлена без ответа.

Расчет размера страховой премии по договору № «Гарантия Плюс1» за неиспользованный период страхования произведен истцом по следующей формуле: <данные изъяты>

На основании изложенного, просил суд признать договоры страхования № «Гарантия Плюс1» и № «Гарантия Стандарт», заключенные между истцом и ответчиком, расторгнутыми; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии по Договору страхования № «Гарантия Плюс1» в размере <данные изъяты>, сумму страховой премии по Договору страхования № «Гарантия Стандарт» в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В ходе рассмотрения дела представитель истца отказался от исковых требований в части взыскания с ООО «Альфа Страхование-Жизнь» в пользу Леонова К.С. суммы страховой премии по договору страхования № «Гарантия Стандарт» в размере <данные изъяты> и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя по уплате указанной суммы.

Производство по делу в указанной части прекращено определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в связи с частичным отказом истца от иска.

С учетом уточнений исковых требований от ДД.ММ.ГГГГ (вх. №) истец в лице представителя окончательно просил суд признать договор страхования № «Гарантия Плюс1» расторгнутым (прекратившим свое действие) с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии по Договору страхования № «Гарантия Плюс1» в размере <данные изъяты>, штраф за несоблюдение ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>

В судебное заседание истец Леонов К.С. не явился, судом извещен надлежаще, его представитель по доверенности Лапшин В.А. уточненные исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Третье лицо – Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

С учетом надлежащего извещения лиц, участвующих в деле, о времени и месте проведения судебного заседания, суд, в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие по представленным письменным доказательствам.

Суд, выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и Леоновым К.С. заключен кредитный договор №, по которому Леонову К.С. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> в том числе кредит 1 – <данные изъяты> со сроком возврата 28 платежных периодов от даты заключения договора, и кредит 2 – <данные изъяты> со сроком возврата 60 платежных периодов от даты заключения договора, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что при наличии заключенного договора страхования, обеспечивающего исполнение обязательств клиента по договору, соответствующего требованиям банка, процентная ставка составляет <данные изъяты> при отсутствии такого договора страхования процентная ставка составляет <данные изъяты>

Согласно п. 17 кредитного договора Леонов К.С. согласился на оформление договора страхования с финансовой организацией по программе страхования «Гарантия стандарт» со страховой премией <данные изъяты> заключение которого является обязательным условием для заключения кредитного договора.

В целях обеспечения исполнения обязательств Леонова К.С. по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между Леоновым К.С. (страхователь, застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор добровольного страхования № по программе «Гарантия Стандарт» на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья со сроком действия 60 месяцев, по которому страховая премия составила <данные изъяты>., страховая сумма - <данные изъяты>., страховыми рисками определена смерть застрахованного в течение срока страхования – в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, при этом страховыми случаями не признается событие, указанное в п. 3.1 Полиса-оферты, наступившее в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Выгодоприобретатель определен в соответствии с законодательством РФ.

Кроме того, согласно п.17 кредитного договора Леонов К.С. согласился на оформление договора страхования с финансовой организацией по программе страхования «Гарантия Плюс» со страховой премией <данные изъяты>

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ между Леоновым К.С. (страхователь, застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) заключен договор добровольного страхования № (далее – спорный договор) по программе «Гарантия Плюс1» на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, со сроком действия 60 месяцев, по которому страховая премия составила <данные изъяты>., страховая сумма по каждому страховому риску установлена единой и составляет <данные изъяты>., страховыми рисками определено: установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; временная утрата общей трудоспособности, госпитализация в течение срока страхования, наступившие в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования; дожитие до события недобровольной потери застрахованным работы в результате увольнения в связи с ликвидацией организации либо прекращение деятельности ИП, или сокращения численности штата работника (раздел 3 Полиса-оферты от ДД.ММ.ГГГГ). При этом страховыми случаями не признается событие, указанное в п. 3.1 Полиса-оферты, наступившее в результате случаев, перечисленных в Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. Выгодоприобретатель определен в соответствии с законодательством РФ.

При заключении договора страхования по программе «Гарантия Плюс1» истец был уведомлен и согласился с тем, что договор не является заключенным в целях обеспечения обязательств по договору потребительского кредита, а также, что страхования премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

ДД.ММ.ГГГГ Леонов К.С. погасил задолженность по кредитному договору в полном объеме и ДД.ММ.ГГГГ обратился к страховщику с заявлением о прекращении договоров страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик перечислил Леонову К.С. часть страховой премии по договору страхования №Гарантия Стандарт» за неиспользованный период страхования в размере <данные изъяты>

В выплате страховой премии по договору добровольного страхования № по программе «Гарантия Плюс1» за неиспользованный период страхования истцу было отказано, поскольку как указано в ответе страховщика, адресованном Леонову К.С., спорный договор не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, при этом заемщик не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении требования к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования № по программе «Гарантия Плюс1».

Не согласившись с такой позицией ответчика, истец обратился в суд с настоящим иском.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления указанных выше предполагаемых событий (страховых рисков). Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Как следует из условий кредитного договора и договора страхования «Гарантия Плюс», истец, будучи проинформированным об условиях кредитного договора и договора страхования, заключение которого не являлось обязательным для предоставления кредита, добровольно изъявил желание быть застрахованным по договору страхования с ответчиком. Услуга по страхованию была выбрана истцом добровольно, являлась самостоятельной по отношению к кредитованию (в отличие от договора страхования по программе «Гарантия Стандарт»), то есть спорный договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. В договоре № по программе «Гарантия Плюс1» не содержится условий об обязательности страхования и невозможности заключить кредитный договор без предоставления услуги по страхованию. Суд исходит из того, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при обращении страхователя с заявлением по истечении 14 календарных дней с даты заключения договора страхования при досрочном исполнении страхователем обязательств по кредитному договору.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п.3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Истец в период охлаждения от договора страхования не отказался.

Доводы стороны истца о том, что услуга по заключению договора страхования № по программе «Гарантия Плюс1» была навязана под предлогом увеличения процентов по кредиту, указанный договор заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, о предложенных истцу банком разных условиях кредитного договора в зависимости от наличия либо отсутствия спорного договора страхования, опровергаются материалами дела.

Так, из договора страхования по программе «Гарантия Плюс1» следует, что в течение всего срока его действия размеры страховых сумм определены равными <данные изъяты> фиксированными на весь период страхования и не поставлены в зависимость от досрочного погашения кредита; какой-либо связи между исполнением кредитного договора и спорным договором страхования, исходя из их содержания, не имеется; ни по одному из предусмотренных договором страхования страховых рисков (случаев) банк выгодоприобретателем не является; доказательств того, что банком были предложены разные условия кредитного договора в зависимости от наличия либо отсутствия договора страхования по программе «Гарантия Плюс1», в материалах дела не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредита (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) договор потребительского кредита заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В абзаце первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе) речь идет о договоре личного страхования, заключенном в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

Из материалов дела следует, что заключенный истцом и ответчиком договор страхования № «Гарантия Плюс1» не относится к предусмотренному абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе), поскольку страхователем (выгодоприобретателем) по нему является сам истец.

В соответствии с ч. 12 ст. 11 Закона о потребительском кредите (займе) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Поскольку из материалов дела установлено, что в зависимости от заключения истцом договора страхования № «Гарантия Плюс1» банком не предлагались разные условия договора потребительского кредита, в том числе, в части полной стоимости потребительского кредита, процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (в отличие от условий договора страхования по программе «Гарантия Стандарт»), а также, что выгодоприобретателем по договору страхования «Гарантия Плюс1» банк не является, то есть истец, как заемщик, не являлся застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, страхователем по которому является банк (кредитор) или третье лицо, действующее в его интересах, при этом договор добровольного страхования «Гарантия Плюс1» между истцом и ответчиком не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения заявленных требований о признании договора страхования № «Гарантия Плюс1» расторгнутым (прекратившим свое действие) с ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ответчика в пользу истца суммы страховой премии по Договору страхования № «Гарантия Плюс1» в размере <данные изъяты>, не имеется.

Поскольку в удовлетворении основного требования истцу отказано, оснований для удовлетворения производных требований о взыскании штрафа на основании ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", компенсации морального вреда, суд также не усматривает, права истца как потребителя финансовой услуги ответчиком в рассматриваемом случае не были нарушены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Леонова К.С. – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 08 апреля 2022 года.

Судья                                     Е.А. Нартя